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票据理财产品获好评 p2p网贷平台将实行开发

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    就在各种“宝”类产品量价齐跌的同时,票据理财产品又登上了2014年互联网理财的热销榜。数据显示,票据理财产品获好评2013年,企业累计签发商业汇票20.3万亿元,同比增长13.3%;期末商业汇票未到期金额9.0万亿元,同比增长8.3%。其中,由中小型企业签发的银行承兑汇票约占三分之二。在业内人士看来,从民间资产向银行资产蔓延,这是满足P2P借贷行业快速扩张的投资需求的必然结果,p2p网贷平台将实行开发,但与此同时,这也对P2P平台的专业能力和风控水平提出了更大的挑战。
 
      你方唱罢我登场
 
      就在各种“宝”类产品量价齐跌的同时,票据理财产品又登上了2014年互联网理财的热销榜。继金银猫、票据宝、民生银行、招财宝之后,P2P借贷平台开鑫贷、民生易贷也于近日推出了银行承兑汇票质押融资产品。
 
      2014年以来,随着P2P借贷行业的发展和监管政策的明晰,越来越多的资金涌入该领域。为了配合投资需求的快速增加,寻找新的投资标的成为各家P2P的当务之急,而商业汇票则是它们锁定的新目标。
 
      数据显示,2013年,企业累计签发商业汇票20.3万亿元,同比增长13.3%;期末商业汇票未到期金额9.0万亿元,同比增长8.3%。其中,由中小型企业签发的银行承兑汇票约占三分之二。
在业内人士看来,从民间资产向银行资产蔓延,这是满足P2P借贷行业快速扩张的投资需求的必然结果,但与此同时,这也对P2P平台的专业能力和风控水平提出了更大的挑战。
 票据理财产品.jpg      平台资金供需比例3:1
 
      今年来,随着P2P借贷行业的发展和监管政策的明晰,越来越多的资金涌入该领域,一些知名平台的产品往往一上线就被“秒杀”,投标排队一两个月的情况并不鲜见。
据北京某P2P借贷平台负责人介绍,因为国内的P2P大都是“线下+线上”的模式,其中,线下债权开发的方式与小贷公司、商业银行类似,需要“扫街”找客户,除了少数做信用贷款的平台,大部分还需要抵押物。
 
      “相比银行和小贷公司,大部分P2P借贷平台的平均贷款额度比较低,但付出的人力成本和时间却差不多。”该负责人表示,由于目前投资端规模扩张太快,借款端普遍跟不上。
 
      以江苏的开鑫贷为例,其副总经理周治翰对《第一财经日报》记者表示,从2012年12月上线至今,开鑫贷的业务规模约为42亿元,目前已经还款20亿元左右,此前的主要产品包括苏鑫贷、苏鑫保、惠农贷。
 
      “其中,前两者主要是基于小贷公司与担保公司的贷款资产,并由其承担贷前调查,贷后管理,以及担保责任。” 周治翰表示。
 
      事实上,相比其他自己布局线下、进行债权开发的P2P借贷平台而言,依托江苏金农股份有限公司(下称“江苏金农”)的开鑫贷在债权开发方面拥有很多优势。
 
      资料显示,江苏金农是江苏省小贷行业综合金融服务商,其开发的小额信贷和会计系统实现了江苏小贷公司全部联网运行。小贷公司的所有运营、财会、业务、评级数据等都会在这个平台上实时反映。
 
      从2010年4月成立至今,江苏金农已经积累了大量小贷公司的数据,作为全国小贷公司数量最多的省,这个平台无疑成为开鑫贷庞大的“产品库”。然而,即便是这样,刚刚成立一年多的开鑫贷同样面临发展的“天花板”。
 
      “就苏鑫贷、苏鑫保产品而言,考虑到小贷公司、担保公司的担保能力,杠杆不易加太多,预计这两个产品的最终规模也就50个亿。但经过我们的测算,现在开鑫贷平台上投资人的资金规模可达150亿元,供需比例约为3:1。” 周治翰称。
 
      上述北京某P2P借贷平台负责人告诉本报记者,现在一线的P2P借贷平台的人员规模都在数千人以上,其中一半甚至三分之二都是一线业务人员。债权开发团队的规模和能力直接影响平台的业务规模。
 
      万亿票据市场
 
      为了配合投资需求的快速增加,需找新的投资标的成为各家P2P的当务之急,而不少平台则瞄上了商业汇票。
 
      民生银行的P2P平台“民生易贷”于7月15日正式运营,其首发上线的两个系列5款产品,便为主打票据质押融资的“e票通系列”和主打银行定期存单的“如意3号系列”。而开鑫贷于近日推出的“银鑫汇”也是以银行承兑汇票质押为还款保障。
 
      事实上,在这两家P2P借贷平台之前,票据宝、金银猫、招财宝等票据理财产品已经亮相市场。由于银行承兑汇票具有“刚性兑付”的特性,并且收益率普遍高于各种“宝”类产品,票据理财产品被“秒杀”的现象屡见不鲜。
 
      资料显示,商业汇票主要包括银行承兑汇票和商业承兑汇票两种,其中,P2P和其他互联网理财平台的票据产品主要涉及的是银行承兑汇票,这是银行向付款人开具的、保证在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。
 
      一位银行业人士告诉《第一财经日报》记者,2013年,中国金融机构累计贴现票据规模约45.7万亿元,同比增长44.3%。其中,500万元面额以下的小额票据约20%,而银行间市场只能消化其中一半,整体在民间信贷市场中流转的小额票据规模超过4万亿元。
 
      他告诉本报记者,这些小额票据大部分由中小企业开具,然而,银行金融机构由于业务流程较为繁杂、操作成本高等原因,对办理小额票据贴现业务积极性不高,小微企业持有的小额票据难以贴现回笼资金,造成资金占压和企业经营困难。
 
      有业内专家表示,票据类产品的出现反映了P2P的资产正在由民间资产向银行资产发展,而转变的原因主要是流动性的要求—存量资产在网络上实现快速流动。
 
      李耀东告诉本报记者,之前很多P2P借贷平台已经开始用票据作为抵押提供借款,但是比较零散,票据只是抵押物的一种。现在就是银行承兑票据,往后可能会有应收账款,或者说保理的资产。
 
      在周治翰看来,对于P2P借贷平台而言,银行承兑汇票也不是一个终极的业务方向,商业承兑汇票可能才是。但这对核心企业风险的把控能力要求很高,对于P2P平台的风控能力要求又要上一个台阶。
 
      高收益、低风险如何炼成
 
      2014年以来,“宝”类产品的收益一路下跌,目前大部分的预期年化收益率都在5%上下徘徊。相比之下,年化收益率普遍在5%~9%之间的票据理财产品自然更具吸金力。
 
      但是,目前票据市场的贴现率在4%~6%左右,互联网票据理财产品高达7%、9%的收益又是如何炼成的?
 
      以开鑫贷的银鑫汇产品为例,其已经发行的几期产品年化收益率均为7%。周治翰告诉《第一财经日报》记者,因为是创新产品,所以平台让利把所有的收益都给了投资人,没有收取中介服务费,所以才给出7%的高收益。
 
      而新浪微财富则选择了补贴收益的方式,以金银猫票据产品为例,年化收益率8.8%,由7%的票据产品收益和1.8%的微财富红包组成。并且,相比货币基金,这类产品的收益率稳定,并不随市场利率波动。
 
      值得注意的是,除了较高的收益率,票据理财产品另一优势就是其号称近乎为零的风险。在金银猫的网页上,其票据产品“银企众盈”便在醒目的位置写道:“银行承兑汇票抵押担保,风险为零。”
 
      李耀东认为,就票据产品本身来看,其主要存在四类风险:1.克隆票,2.背书风险,3.延迟兑付风险,4.监管风险。而这对于P2P借贷平台的专业能力和专业资源提出了越来越高的要求。
 
      周治翰告诉本报记者,在防止假票风险方面,开鑫贷采用的方式是委托银行来验明真伪,并且每张票都要向开票行求证,对于票据涉及的企业,甚至资金来源、用途都要进行验证。   

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