在线计算器:活期存款 - 整存整取 - 房贷 - 个人贷款 - 提前还款 - 车贷 - 五险一金计算器

据统计:已有5家银行涉足了P2P领域

开锁技术大全,买工具免费学开锁技术

08-13

开锁技术
免费学开锁技术
日式性感吊带黑丝
日式性感吊带黑丝
红唇之惑
红唇之惑
水嫩丰满美少女精美写真
水嫩丰满美少女
各种萌少女画集
一直被视为草根金融的P2P业务,也引发了银行的兴趣。在多家银行纷纷试水P2P业务的同时,专家也提示银行的P2P业务也是存在一定风险的,而规避风险、规范市场的最好方式就是尽快出台相应法规予以规范

在网上借钱给陌生人来赚取利息,这门叫P2P的生意在中国备受争议,近一年来关于P2P网贷企业出现兑付风险、平台倒闭的消息此起彼伏。而最近的变化是——“正规军”也加入进了这门生意。

记者了解到,目前已经有5家银行涉足了P2P领域,包括平安集团出资打造的陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司(简称陆金所)、国家开发银行陕西分行和陕西金融控股集团推出的金开贷、招商银行的小企业e家、民生银行的民生易贷和包商银行的小马bank。另外,国开金融(国家开发银行全资子公司)还与江苏金农公司联合推出了一个互联网投融资平台开鑫贷。

多名业内人士告诉记者,在银行进入P2P领域之前,中国的P2P网贷以草根平台为主。中国互联网协会联合发布的《中国互联网金融报告(2014)》数据显示,截至2014年6月,P2P网贷平台数量达到1263家,半年成交金额接近1000亿元人民币,接近2013年全年成交金额。

“银行委托贷款业务非常多,现在其实就是将此类业务从线下转到线上,也就是银行目前开展的P2P业务。P2P业务收入其实是银行非标理财产品的收入,属于表外业务收入。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇告诉法治周末记者。

银行P2P更具可信性

P2P的贷款模式缘起于西方,2007年,拍拍贷公司的诞生标志着其进入中国,随后进入疯狂增长期。

不过,和放贷金额一起疯长的还有这个行业的不规范。统计数据显示,今年6月份有10家网贷平台关闭或老板跑路。业内人士告诉法治周末记者,做P2P生意的公司,大多是互联网金融小贷公司,鱼龙混杂。

7月15日,民生银行旗下的民生电商推出的P2P平台“民生易贷”上线。

民生易贷官网项目资料显示,发起的项目期限从两个月到半年,项目还款资金来源一般注明银行兑付凭证,年化收益率在5.7%至6%之间。而目前P2P行业收益率普遍在10%以上。

据记者了解,对于一般的P2P平台而言,一个项目的融资金额约在50万左右,最高不过几百万。而在民生银行的P2P平台上,近期推出的项目融资金额最高达到1500万。

据其官网显示,上线之后推出的首款“如意3号”产品,以银行定期存单质押为投资标的,承诺存单本息全额覆盖投资人本息,期限为119天。

尽管这个项目披露的融资用途只有8个字——用于企业经营周转,但据民生易贷客服表示,“如意3号”1000万元项目额度在4分钟内就宣告售罄。民生易贷客服更表示,“之后推出的三款‘满溢1号薛蟠烤串’产品上线仅两三分钟就会被抢购一空。客户若想进行投资,必须要时刻关注官方网站或微信平台的通知,一旦晚了就很可能失去投资的机会”。

“有些时候,民间P2P公司缺少专业的金融人才来操作业务。相较之下,银行系P2P的专业性被社会大众认可。尽管民间草根P2P和银行作为中介机构都不承担风险,但是银行会对融资方进行信用分析和客户筛选。显然,银行专业的程度更高。”郭田勇指出。

在这些交易中,银行究竟扮演怎样的角色?民生易贷官网称,借助民生银行的风控体系,不仅要求每个项目信息尽量公开透明,每个项目足额抵押担保,也要求每个融资人有稳定的现金流,做到每笔融资合规合法,每笔融资都有还款保障。

据民生易贷官网介绍,其合作伙伴为民生银行及宝易互通。后者为一家第三方支付平台,据其官网介绍,目前与工商银行农业银行建设银行、招商银行、浦发银行、民生银行均有合作。

据了解,银行需要审核企业的营业执照、融资方经营场所、央行征信记录、近年财务报表、税务登记证等信息,这与一般的P2P平台审核的内容并无不同。

尽管客服人员表示,平台作为信息提供方不对融资项目、融资人归还本息承担任何形式的担保、保证责任。

不过,有多名投资者表示,只要这个“理财产品”是在银行买的,就不担心安全性。

银行进军P2P无法律限制

出手的“正规军”并不只是民生银行。

据记者了解,现有的银行系P2P平台分为三种模式:第一种是银行自建P2P平台,比如招商银行小企业e家、包商银行的小马bank;第二种是由子公司入股新建独立的P2P公司,例如国家开发银行子公司国开金融设立的“开鑫贷”;第三种就是银行所在集团设立的独立P2P公司,如平安集团的“陆金所”。

据此,记者分别向目前开展P2P业务的银行了解其业务的相关情况。

据招商银行的官网介绍,其小企业e家“e+稳健融资项目”为100元/份,预期的投资收益在5.5%到5.8%之间,项目的发行规模在145.7万元到1214.98万元之间。截至记者发稿前,项目均已满标。

而包商银行6月18日正式上线的小马bank,据客服的工作人员介绍,其“千里马”项目的预期年化收益率在7.5%,期限为3至12月之间,起投的金额为100元。截至记者发稿前,目前有16个项目已满标,128个项目已处于回款中。7月29日,包商银行的小马bank千里马投资项目累计投标突破1000万元。

由国开行子公司国开金融和江苏国有企业江苏金农股份有限公司共同出资设立的P2P平台“开鑫贷”。法治周末记者从其平台中发现,目前现有的“我要投资”下设有苏鑫贷,收益率在8%至11%,交易的时间在上午的九点到下午的四点,有3至9个月借款项目,到期一次性还本付息,新手一万元起投。据其官方资料显示,该平台的综合年化收益率达到10.45%,主要是江苏省内优质的小额贷款公司担保。

平安集团于2011年9月设立陆金所。其工作人员告诉法治周末记者,其平台上的“稳赢稳盈安e贷”,投资门槛1万元起,由平安担保公司提供全额本息担保,一年期的预期年化利率在8.4%左右,两到三年期的预期年化利率是8.61%,按月还本。

据记者了解,陆金所推出的这些产品,贷款期限以三年为主,因为在调研中他们发现融资方的需求都是长期的。贷款投向通常是50万元以下,银行信贷难以辐射的小微企业。而投资者得到的年化收益率,比照央行同期贷款基准利率上浮40%,约在8%至9%。

因为考虑到现有的信用体系尚不足以让个人投资者判断借款人的信用,陆金所引入了平安融资担保(天津)有限公司(简称平安担保)为本金、利息、逾期罚息进行全额担保。如借款人未能按时还款,并且逾期80天仍未还清,则由担保公司代偿。

对于项目方来说,约20%的借款成本中,12%为付给平安担保的担保费,其中4%由担保公司作为服务费返给陆金所,剩下的8%支付给投资者。

银率网理财分析师吴静淼对法治周末记者说,目前的法律和政策对于银行进入P2P市场并无限制。

利率市场化压力求转型

在多数人眼中,商业银行当属金融机构中的“高富帅”。然而,“高富帅”们为何开始扎堆草根P2P领域?

曾就职于平安银行,P2P平台贷帮网创始人尹飞向法治周末记者介绍,银行此举的主要原因是利率市场化的压力,而不是来自于P2P公司的压力。目前P2P公司管理的资产过小,不会对银行产生很大的压力。现在很多银行在面对利率市场化背景下,不知道如何进行操作。而P2P业务的开展,可以用来测试一下在利率市场化背景下业务应该如何进行操作。

郭田勇则对记者说:“该现象出现的原因有很多,目前的市场对P2P项目需求比较大,而且已经形成了一定的规模。”

“银行可以通过P2P来满足那些未能在表内业务内获得融资需求的客户,同时也能增加银行中间业务收入。”郭田勇补充道。

吴静淼则告诉法治周末记者:“P2P对银行的吸引力主要有两点:第一是P2P直接将投贷双方匹配起来,实际上就相当于轻型银行;第二是P2P使用特别的技术和方式来做风险定价,与银行相比更具有自身的成本优势,并且对借贷双方来说更便捷、更省时。”

有业内人士告诉记者,事实上银行本身的小贷服务也已经做得风生水起。

“P2P直接将投贷双方匹配起来,是个信息中介平台。而银行的小微业务则是银行自己的资产。实际上目前已开展P2P业务的银行开始通过P2P平台将中小和小微企业信贷中的一部分资产出表了。”吴静淼说。

吴静淼告诉法治周末记者,由于审核方式的局限性且一般提供了隐性担保,银行系P2P的收益率较民间P2P低,一般在5%至8%这个区间。民间P2P的收益率普遍在10%以上,因为民间P2P的借款方通常是有还款能力但无法从银行获得贷款的群体。

银行系“P2P”或存风险

东方证券分析师金麟曾公开表示,招行闯入P2P领域,其用意与互联网企业相比恐怕大有不同,更可能是基于“监管套利”的意图。所谓“监管套利”是指大型金融机构利用不同甚至相互冲突的监管规则或标准,选择监管相对宽松的市场展开经营活动,以此降低监管成本、规避管制和获取超额收益。

“招行P2P服务可能是为小微贷款需求另谋出路。撮合P2P贷款的收益率虽然明显低于自己投放小微贷款,但招行因此规避了贷款额度、存贷比、拨贷比等监管,从而创造了一块增量的中间业务收入”,金麟判断。

面对上述看法,吴静淼并不支持,“仅就小微信贷来说,银行进入P2P不是监管套利。小微金融服务对银行来说本来就是个新的挑战,采用成本更低和效率更高的方式和技术,是应对这一挑战的正确思路。其实回顾历史你会发现,任何金融创新都是从监管看不到的地方开始的。在这些创新对金融市场形成不可忽略的影响时,监管就开始对其观察和评估。”

尹飞则告诉记者:“目前银行很难将P2P业务开展到一定的规模,因此不存在监管套利。”

那么,银行进军P2P的胜算有多大呢?

“银行进入P2P领域最大的风险有三个:一是整个P2P市场环境;二是自身所选择的发展模式;三是技术实力。银行的确在隐性担保中承担了不该承担的风险,就是说没做到风险隔离,这违背了P2P的本质,也不利于P2P的长远发展。”吴静淼说,“近期有新闻说监管层即将出台对互联网金融的监管规定,从注册资金、禁止担保等方面规范这一市场。在禁止担保这点上,现有的银行系P2P是需要‘整改’的”。

银监会创新部主任王岩岫日前在出席“中国银行业发展论坛”时亦指出,为保证投资者的资金安全,在途资金以及投资者的资金都要由银行和第三方支付机构进行托管,同时P2P平台自身不得进行担保,不得承诺贷款本金收益以及不承担信用风险和流动性风险。但是银行某些项目上依旧标注“本息安全”字样。

“‘本息安全’字样的标注本身是错误的,银行系和民间P2P都不能有这样的说法。”郭田勇说。

郭田勇告诉法治周末记者,银行系P2P对投融资双方进行筛选,并不能保证保本。如果银行承诺保本,则该业务应该归属于表内业务。

在翼龙贷CEO王思聪看来,银行进军P2P对普通网贷平台来说并不是冲击,反而是个利好,这会让更多大众参与和关注P2P市场,有利于提高P2P网贷的社会关注度和认可度。

王思聪告诉法治周末记者,目前随着各路资金进场,P2P已经不再适合草根创业了。随着银行系P2P的进场,行业内现在特别关注银监会如何制定P2P行业的监管细则,如果只是备案登记,那么对行业不会产生太大的震动,如果是像银行那样采取牌照制,那么将会对行业产生特别大的影响。


 银行利率网分析 www.banklilv.com 据统计:已有5家银行涉足了P2P领域,系转载自其他媒体,转载并不代表本网赞同其观点,也不代表本网对其真实性负责。

====可能您喜欢的====

民生银行联手广州基金推出P2P平台

P2P“聚融贷”上线一月跑路 200余人被骗700多万

国资系P2P开鑫贷平台成交量突破60亿大关

P2P网贷平台Lending Club上市首日大涨56.20%

广州从化柳银村镇银行试水P2P平台被监管层紧急叫停

全球最大P2P网贷平台Lending Club即将上市

====可能您喜欢的====

@2016 搞笑图片 开锁