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P2P产品节日乏人问津 民生易贷无人问津

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近日有消息指出,银行系P2P产品中秋销售遇冷,民生易贷无人问津,我们通过咨询了解下面就来给大家介绍一下。工行理财经理表示,过节时银行理财产品销售普遍好于平时,互联网产品不同,平日和节假日区别不大

按照往年情况,节日对于机构来说是赚钱的好时候,经常出现新产品集中推出吸引投资者的现象。不过,对于银行系P2P而言,今年的中秋有点冷,本报记者浏览各大银行系P2P平台发现,放假三日,销售冷清,民生易贷一款产品在7日也就是放假第二天,仅有4名投资者投资,成交金额共计一万元。

纵观银行系P2P产品的收益率,预期年化收益率鲜有超过10%,这相对于在其他平台上收益率动辄15%-20%的P2P产品,吸引力较弱。

P2P产品节日乏人问津

根据网贷之家的数据统计,截至2014年8月31日,全国目前正在运营的网贷平台共计约1357家,仅在8月,新增网贷平台88家,当月,有问题平台14家,涉及金额超2.7亿元,涉及投资人5000人左右。

而伴随着商业巨头跨界金融潮,各路人马蜂拥竞办P2P平台,已形成四大派系:保险系、银行系、国资系及民营系。当中,银行系P2P因为拥有了银行的信用背书,也受到了广大投资者的青睐。

据本报记者不完全统计,除了刚成立P2P平台的兰州银行,目前还有其他6家银行涉足了P2P领域,其中包括平安集团出资打造的陆金所、国家开发银行陕西分行和陕西金融控股集团推出的金开贷、招商银行的小企业e家、民生银行的民生易贷和包商银行的小马bank。此外,国开金融(国家开发银行全资子公司)还与江苏金农公司联合推出了一个互联网投融资平台开鑫贷。

时值中秋,三天假期本应该让投资者有更多的时间选择心仪的产品购买,但本报记者发现,多家银行系P2P都出现了产品无人问津的情况。开鑫贷一款代码为“DK140905004069”的产品,融资总金额为300万元,9月5日到9月9日为募集期,借款期限为6个月,年化收益率9%,由镇江市京口区农联农村小额贷款有限公司提供担保,产品最低募集金额为240万元。

而在该款产品的投资记录中,仅在9月5日有13笔投资记录,共计募集到金额86万元,也就是说在中秋假期的前两天,该款产品未有投资人进行投资。

该产品的遇冷并非个例,在记者浏览的各家银行系P2P平台中,卖不出去产品是常态,甚至此前出现产品被秒杀的民生易贷在节日期间,也无人问津。

民生易贷在节假日期间一共仅有两款产品推出,分别是“如意13号-2014-0075”和“如意12号-2014-0074”,两款产品投资期限均为173天,融资企业以其合法持有的银行定期存单向投资人设定质押,存单本息全额覆盖投资本息,且项目起息事件均为9月10日。

不同的是,“如意13号-2014-0075”项目总额为506.5万元,预期年化收益率为6%,“如意12号-2014-0074”项目总额为1500万元,预期年化收益率为6.2%

截至9月7日,两款产品募集金额均未过半,“如意13号-2014-0075”产品的投资进度更是由于未到1%而停留在0%,该产品投资记录显示,9月5日到9月7日,仅有9位投资人进行投资,共计2.4万元,其中单笔投资金额最高为5000元。

“如意12号-2014-0074”产品情况相对较好,该产品规定投资人起步投资金额为一万元,9月6日与9月7日两天共有10位投资人投资,金额共计34.1万元,最大一笔投资金额为14.6万元。

本报记者发现,民生易贷产品的年化收益率普遍不算突出,6%左右的年化收益率与传统银行理财产品相差并不多,但是在此前,多只产品销售情况良好,不仅募集金额进度均为100%,且经常在短时间内遭到抢购,过节期间两只产品销售疲软,令人意外。

工行一位理财经理告诉记者,按照以往经验,过节时候的银行传统理财产品销售情况普遍好于平时,因为客户有时间来银行与客户经理沟通咨询,平时可能因为时间原因不能够亲自到银行。互联网产品不同,随时随地打开电脑就可以购买,平日和节假日其实区别不大。

业内人士认为,近日可供选择产品较多也是销售不佳的原因之一,银行传统理财产品往往会在节假日推出一些相对高收益产品,这样会分走一部分投资者,此外,国开债等流动性好的产品在近日也将发售,也会影响一部分投资者的选择。

差异化经营路线

虽然银行系P2P公司数量不多,但从目前发展状况来说,差异化较大。投资门槛较低的是民生易贷和包商银行小马bank,前者一般投资起步金额为1000元,投资期限3个月-6个月,年化收益率为6%左右,票据、存单等金融资产质押模式,不提供本息担保承诺。小马bank 100元起投,投资期限3个月-12个月,年化收益率为7.5%,平台也不对借款人归还借款本息提供任何形式的担保。

陆金所、开鑫贷、金开贷起投金额为1万元,陆金所产品投资期限一般为36个月,年化收益率为8.5%左右,目前是担保公司担保模式。开鑫贷投资期限一般为3个月-9个月,年化收益率为9%左右,小额贷款公司本息担保。金开贷投资期限3个月-12个月,年化收益率为8%左右,每款产品有担保机构提供担保。

招商银行的小企业e家与其他5家相比较为特殊,招商银行一直以来不承认其P2P的性质,认为其是以互联网模式创新银行业务。从产品情况来看,该平台产品设计为P2P模式,但是经营类似传统银行理财产品。

小企业e家产品投资起步金额较高为5万元,年化收益率接近银行传统理财产品,近期发行的产品中,除了一款较高为6.2%,其余产品年化收益率均为5.5%左右,为六家平台中最低。在业务运作模式中,招商银行作为信息提供方不对融资项目、融资人归还本息承担任何形式的担保、保证责任。

颇让人感到意外的是,招行小企业e家产品销售异常火爆,虽然在投资门槛、投资收益均落后于其他平台且同样不提供担保,但近日发行的产品全部满额募集,这与其他平台产品出现滞销的现象大相径庭。

风险点何在?

从网贷之家的数据来看,目前P2P成交量第一虽然为红岭创投,但做第二把交椅的陆金所各方面数据都要更为优异。以近30日成交量来看,陆金所虽然以124亿元排在第二位,但其投资人仅为1000余人,大部分的投资者都是平台梦寐以求的高净值客户。

与其他类型的P2P平台相比,银行系P2P风险较低,不仅可以依托大数据系统,了解众多客户征信记录,同时拥有严格的审核体系,在风控方面具有显著优势。另外,银行系客户群庞大,几乎不用担心客户资源和标的问题。

不过,互联网金融评论家陈宇曾表示,银行系P2P其实并无太大意义,只是银行背书后的另一个销售渠道,银行信用在,投资者自然买账,说白了就是投资者有“银行兜底”的心理。

然而,从银行系P2P与投资者签订的合同来看,不提供担保已是趋势。苏融贷资深理财师认为,银监会即将出台的监管政策明确规定P2P平台去担保,同时不能承诺本息100%保障。另一方面,银行系P2P投资门槛高,复杂的审核制度、较低的收益等也制约了银行系网贷平台发展。

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